Cartão consignado e cartão benefício (RMC e RCC): vale a pena para negativado?
O cartão consignado RMC é oferecido a negativados porque a fatura é descontada no benefício ou salário. Entenda a margem reservada, o desconto mínimo, o risco da dívida que não termina e como cancelar.
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O cartão consignado RMC e o cartão benefício (RCC) são oferecidos com facilidade a aposentados, pensionistas e servidores, inclusive negativados, porque parte da fatura é descontada direto na folha ou no benefício. Vale a pena só em situações específicas: para compras pontuais que você consegue quitar integralmente na fatura. Usado como empréstimo, com saque e pagamento apenas do valor descontado, ele tende a virar uma dívida longa e cara. Este guia explica o produto cartão. Para o empréstimo consignado tradicional, veja empréstimo consignado para negativado.
O que significam RMC e RCC
- RMC (Reserva de Margem Consignável): é a parcela da renda reservada para o cartão de crédito consignado.
- RCC (Reserva de Cartão Consignado): é a parcela reservada para o chamado cartão consignado de benefício, ou cartão benefício, que costuma vir com vantagens como seguro ou descontos em farmácias.
Em ambos os casos, o banco não precisa contar com a sua iniciativa de pagar: o desconto na folha garante uma parte. É por isso que a análise de crédito é menos rígida e o nome negativado nem sempre impede a contratação.
Como funciona a margem do cartão consignado RMC
A margem consignável é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com descontos em folha. Para beneficiários do INSS, a regra em vigor por vários anos reservou 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão benefício, além da margem do empréstimo consignado. Esses limites já foram alterados por medidas provisórias que depois perderam a validade, e podem voltar a mudar. Por isso, não confie em percentuais citados em anúncios ou ligações. Confira a margem disponível e os limites vigentes no aplicativo Meu INSS ou em gov.br/inss. Servidores e trabalhadores de outros regimes seguem regras próprias, informadas pelo órgão pagador.
O desconto mínimo e a dívida que não acaba
Esse é o ponto central para decidir se o produto vale a pena. A lógica é a seguinte:
- Você usa o cartão ou faz um saque.
- Todo mês, só um valor limitado à margem reservada é descontado no benefício ou salário. Esse desconto funciona como um pagamento mínimo.
- Se você não pagar o restante da fatura por boleto, o saldo que sobrou é financiado com juros.
- No mês seguinte, os juros se somam ao saldo, e o desconto em folha pode cobrir pouco mais do que esses juros.
O resultado é a armadilha mais conhecida desse produto: a pessoa paga todos os meses, vê o desconto no extrato e, mesmo assim, o saldo diminui muito devagar ou não diminui. Diferente do empréstimo consignado, que tem número fixo de parcelas, o cartão não tem data certa para terminar se você paga só o desconto automático.
Exemplo ilustrativo
Exemplo hipotético, sem números reais, apenas para mostrar a lógica.
| Situação | Empréstimo consignado | Cartão consignado com saque |
|---|---|---|
| Valor liberado | Igual | Igual |
| Forma de pagamento | Parcelas fixas | Desconto da margem + boleto opcional |
| Prazo | Definido no contrato | Indefinido se pagar só o desconto |
| Custo total | Conhecido desde o início | Depende de quanto você paga além do desconto |
O saque do cartão consignado
Muitos contratos permitem sacar parte do limite em dinheiro, e é comum a oferta chegar como se fosse um empréstimo. Antes de aceitar, verifique:
- Se é saque de cartão ou empréstimo: o contrato deve deixar isso claro. Muita reclamação em órgãos de defesa do consumidor envolve pessoas que acharam ter contratado empréstimo consignado e receberam um cartão.
- Os juros do saque: compare o CET com o do empréstimo consignado tradicional. O guia o que é CET mostra como fazer essa comparação.
- Quanto você pagará por boleto: sem pagar além do desconto em folha, o saque se arrasta por anos.
As taxas máximas de juros do consignado do INSS, incluindo as dos cartões, são definidas pelo Conselho Nacional de Previdência Social e podem mudar. Consulte o valor atual em gov.br/inss.
Vale a pena para negativado?
| Faz sentido quando | Não faz sentido quando |
|---|---|
| Você precisa de um cartão para compras pontuais e paga a fatura inteira | Você quer dinheiro para pagar outras dívidas |
| Quer um meio de pagamento sem anuidade e sabe controlar o limite | Já tem a renda apertada e só conseguiria pagar o desconto mínimo |
| Os benefícios do cartão benefício têm uso real para você | Recebeu a oferta por telefone, sem ter pedido |
Se o objetivo é crédito em dinheiro, o empréstimo consignado com parcelas fixas costuma ser mais previsível. Para quem tem outras dívidas caras, como o rotativo, o guia como sair do rotativo do cartão compara caminhos.
Como cancelar a RMC ou a RCC
Se você tem um cartão consignado e quer encerrá-lo:
- Quite o saldo devedor. Peça ao banco o valor total para quitação, por escrito.
- Solicite o cancelamento do cartão no banco emissor e peça o comprovante.
- Peça a liberação da margem reservada. Depois da quitação, a reserva deve ser excluída. Confira no Meu INSS, em extrato de empréstimos, se a margem voltou a ficar disponível.
- Se o banco não resolver, registre reclamação no consumidor.gov.br, no Procon e na ouvidoria da instituição. Beneficiários do INSS também podem usar a central 135.
Se você nunca pediu o cartão e ele apareceu no extrato, conteste a contratação imediatamente pelos mesmos canais e guarde todos os protocolos.
Cuidados com ofertas
Aposentados e pensionistas são alvo frequente de ligações e mensagens oferecendo cartão consignado com "dinheiro na conta hoje". Nunca envie foto de documento ou faça selfie a pedido de quem ligou para você, não aceite crédito depositado sem ter contratado e não pague nada para liberar um valor: banco sério desconta seus custos do próprio crédito. Mais sinais estão no guia sobre golpe do empréstimo. Se as dívidas já comprometem o mínimo para viver, a lei do superendividamento pode ajudar a reorganizar tudo.