Diferença entre SPC, Serasa e Boa Vista: onde seu nome pode estar negativado

A principal diferença entre SPC e Serasa (e também a Boa Vista) é que são empresas distintas, cada uma com seu próprio banco de dados. Quando um credor negativa um CPF, ele envia a informação para o birô com o qual trabalha, e não necessariamente para todos. Por isso, o nome pode aparecer sujo em um e limpo em outro. Cada birô também calcula o próprio score, o que explica as notas diferentes. Para ter o quadro completo, o recomendado é consultar os três.

O que são birôs de crédito

Birôs de crédito, também chamados de órgãos de proteção ao crédito, são empresas privadas que reúnem informações sobre como pessoas e empresas pagam suas contas. Eles mantêm dois tipos principais de cadastro:

• Cadastro negativo: registra dívidas vencidas e não pagas, as chamadas negativações.
• Cadastro positivo: registra o histórico de contas pagas, inclusive em dia. Saiba mais em cadastro positivo.

Lojas, bancos, operadoras e outras empresas consultam esses dados antes de conceder crédito ou vender a prazo.

Diferença entre SPC e Serasa e Boa Vista

Os três funcionam de forma parecida, mas têm origens e bases diferentes.

Essas descrições são gerais. Cada credor escolhe com qual birô trabalha, e muitos usam mais de um. Para a pessoa negativada, o que importa é: não basta olhar um só.

Por que o nome pode estar sujo em um e limpo em outro

Quando você atrasa uma conta, o credor decide se vai negativar e em qual birô. Algumas empresas enviam para apenas um; outras, para dois ou três. Assim, é possível que:

• A dívida da loja apareça só no SPC.
• O débito do cartão apareça só na Serasa.
• Uma conta de telefone apareça na Boa Vista.

Há também diferenças de tempo. Depois que a dívida é paga, cada birô recebe a informação de baixa do credor e atualiza seu cadastro. Por um período, o registro pode sumir de um e continuar em outro até a atualização. Se continuar aparecendo depois de paga, cobre o credor; se a negativação for indevida, veja o que fazer em caso de negativação indevida.

Regras que valem para todos os birôs

O Código de Defesa do Consumidor (art. 43) estabelece regras que se aplicam a todos os cadastros de consumidores, seja qual for o birô:

• Aviso prévio por escrito: o consumidor deve ser comunicado antes da abertura do registro negativo.
• Limite de tempo: os cadastros não podem manter informações negativas referentes a período superior a cinco anos. O tema está detalhado em quanto tempo o nome fica negativado.
• Direito de acesso e correção: o consumidor tem direito de acessar os dados sobre si e de pedir a correção de informações erradas.

Scores diferentes em cada birô

Cada birô calcula o próprio score de crédito, com metodologia e escala próprias. É por isso que alguém pode ter uma nota em um e outra bem diferente em outro. Nenhum deles é "o oficial".

De forma geral, os scores levam em conta:

• Existência de dívidas negativadas.
• Histórico de pagamentos (cadastro positivo).
• Consultas recentes ao CPF por empresas.
• Dados cadastrais atualizados.
• Relacionamento com o mercado de crédito.

O peso de cada fator varia. Por isso, faz sentido acompanhar a tendência (subindo ou caindo) mais do que o número exato. Veja dicas em como aumentar o score.

Como a informação chega ao banco

Quando você pede um empréstimo ou um cartão, a instituição costuma combinar várias fontes:

1. Birôs de crédito: consulta uma ou mais bases para ver negativações e score.
2. Sistema de Informações de Crédito (SCR) do Banco Central: mostra empréstimos, financiamentos e cartões que você tem em bancos e instituições financeiras, inclusive operações em dia e em atraso. Você pode ver esses dados de graça pelo Registrato.
3. Dados internos: se você já é cliente, o banco olha seu histórico de conta e de pagamentos com ele.
4. Informações que você fornece: renda, ocupação, endereço e outros dados do cadastro.

Por isso, mesmo com o nome limpo nos três birôs, uma dívida em atraso com banco pode aparecer na análise pelo SCR. E o contrário também acontece: alguém negativado por uma conta de consumo pode ter histórico bancário bom.

Erros comuns ao interpretar os birôs

Algumas confusões aparecem com frequência e podem levar a decisões ruins:

• Achar que nome limpo em um birô significa nome limpo em todos. Como visto, cada base é independente.
• Pagar uma dívida e não conferir a baixa. O credor é quem informa o pagamento ao birô; vale checar depois de alguns dias.
• Tratar o score como aprovação garantida. Score alto ajuda, mas cada instituição tem a própria política e também olha renda e dívidas bancárias.
• Confundir o fim da negativação com o fim da dívida. Depois do prazo de cinco anos, o registro sai do cadastro, mas isso não apaga automaticamente a obrigação. O tema é tratado em dívida prescrita pode ser cobrada.

Como consultar seu CPF nos três birôs

Os três oferecem consulta gratuita ao próprio CPF pelos sites e aplicativos oficiais, geralmente com cadastro e confirmação de identidade. O passo a passo está em como consultar se meu CPF está negativado de graça.

Algumas orientações:

• Use apenas os canais oficiais, digitando o endereço no navegador.
• Não pague para que terceiros "puxem" seu CPF.
• Anote o que aparecer em cada birô: credor, valor, data e número do contrato.
• Compare as listas e monte um panorama único das dívidas.

O que fazer depois de descobrir onde está negativado

Com o mapa das dívidas em mãos:

1. Confirme se reconhece cada dívida. Se não reconhecer, conteste antes de pagar.
2. Priorize de acordo com o orçamento e a importância da conta.
3. Negocie pelos canais oficiais do credor ou de plataformas como a do Serasa Limpa Nome.
4. Depois de pagar, acompanhe a baixa em todos os birôs onde a dívida aparecia.

Esse roteiro completo está em como limpar o nome.