O simulador de empréstimo ajuda você a estimar quanto vai pagar por mês e no total antes de falar com qualquer instituição. Para quem está negativado, isso é ainda mais importante: as opções costumam ser mais caras, e uma parcela mal calculada pode transformar uma solução em uma nova dívida difícil de pagar.
Como usar o simulador de empréstimo
- Informe o valor desejado. Coloque o valor de que você precisa de fato, não o máximo que acha que pode conseguir.
- Escolha o prazo em meses. Prazos maiores reduzem a parcela, mas aumentam o total pago em juros.
- Digite a taxa de juros mensal. Use a taxa informada na proposta. Se tiver o CET mensal, prefira usá-lo, porque o resultado fica mais próximo do custo real.
- Veja o resultado. O simulador mostra a parcela estimada, o total pago e quanto desse total corresponde a juros.
Teste cenários diferentes: mude o prazo, compare taxas de duas propostas e observe como o total pago muda. Esse exercício costuma revelar que a proposta com a parcela menor nem sempre é a mais barata.
Tabela Price: como as parcelas são calculadas
A maioria dos empréstimos pessoais, consignados e com garantia no Brasil usa o Sistema Francês de Amortização, conhecido como tabela Price. Nele, todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim do contrato.
O que muda ao longo do tempo é a composição de cada parcela:
- no começo, a maior parte da parcela paga juros, porque o saldo devedor ainda é alto;
- com o passar dos meses, os juros diminuem e uma fatia maior vai para a amortização, ou seja, para reduzir a dívida.
Por isso, quitar o empréstimo antecipadamente nos primeiros meses costuma gerar uma economia maior de juros. O Código de Defesa do Consumidor garante o direito à liquidação antecipada com redução proporcional dos juros. Peça à instituição o valor atualizado para quitação.
CET: o custo real do empréstimo
A taxa de juros é só uma parte do preço. O Custo Efetivo Total (CET) reúne todos os encargos da operação: juros, tarifas, seguros, impostos e outras despesas cobradas. As instituições são obrigadas a informar o CET antes da contratação.
Na prática:
- duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs diferentes;
- um seguro "embutido" pode elevar bastante o custo final;
- para comparar propostas, use o CET e o valor total a pagar.
Nosso guia sobre o que é CET mostra como ler esse número e comparar propostas lado a lado.
IOF: o imposto sobre o empréstimo
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) incide sobre a maioria dos empréstimos para pessoas físicas. Ele costuma ter uma parte fixa, cobrada sobre o valor da operação, e uma parte diária, que varia conforme o prazo. Em geral, o IOF é descontado do valor liberado ou somado ao valor financiado, por isso ele aparece no CET.
As alíquotas do IOF são definidas pelo governo federal e podem mudar. Como o simulador trabalha com a taxa que você informa, ele pode não incluir o IOF separadamente. Para conhecer as alíquotas vigentes, consulte a Receita Federal no gov.br e confira o valor do imposto discriminado na proposta.
Limitações do simulador
O resultado é uma estimativa. A proposta real pode variar por causa de tarifas, seguros, IOF, data do primeiro vencimento e regras de cada modalidade. O simulador não consulta seu CPF, não envia seus dados para ninguém e não representa aprovação de crédito.
Antes de decidir
- Confira se a parcela cabe no orçamento junto com as contas essenciais.
- Peça o CET por escrito e compare pelo menos duas propostas.
- Recuse qualquer pedido de pagamento antes da liberação do dinheiro. Cobrança antecipada é a marca do golpe do empréstimo.
Se a parcela não cabe no orçamento, talvez o melhor caminho seja renegociar as dívidas atuais. O guia como limpar o nome e o guia sobre como organizar o orçamento para sair das dívidas podem ajudar nessa decisão.